השוואת ריביות משכנתא – כך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים

המירוץ אל עבר רכישת נכס בישראל – מעודד אלפי אנשים לקחת משכנתא מדי חודש.
בין אם אתם מחפשים נכס להשקעה – או משפחה שמחפשת את הבית המושלם להקים בו משפחה.

דבר אחד בטוח – רכישת דירה היא צעד ענק.
היא מצריכה הון עצמי – ואם לא קיבלתם ירושה גדולה, קרוב לוודאי שתצטרכו לקחת משכנתא.

בימים שבהם כל בנק מבטיח משכנתא בתנאים משתלמים – חשוב לדעת את האמת.
הפערים בין משכנתאות שונות יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים – ולפעמים אפילו יותר.

מאיפה מתחילים? ממי מבקשים משכנתא?
והכי חשוב – איך תדעו שהמשכנתא שקיבלתם היא באמת בתנאים הכי טובים?

בכתבה הזו נסקור את כל השלבים וההשוואות – שדרושים כדי לבחור במשכנתא המשתלמת ביותר.

ריבית המשכנתא – נעים להכיר!

ריבית המשכנתא

הבנק הוא גוף כלכלי – וככזה הוא גובה ריבית מסוימת עבור המשכנתא שהוא מספק.
תנאי המשכנתא הם דינמיים – ומשתנים בהתאם לריבית בנק ישראל, למדד המחירים לצרכן, ולרמת הסיכון.
במילים אחרות – מצבכם הכלכלי נקבע מהון עצמי, שכר, האם אתם שכירים או עצמאים, ויכולת ההחזר שלכם.

מה החשיבות של השוואת משכנתאות?

השוואה פשוטה ובסיסית – יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ולפעמים אפילו יותר.
משכנתאות נפרסות על פני עשרות שנים – והריביות מתפספסות.
מי שמשלם את ההפרש – הוא כמובן הצרכן.

לדוגמה – אם הורדתם את הריבית בחצי אחוז בלבד, זה אולי נשמע מעט.
אבל במשכנתא של מיליון שקלים ל־25 שנה – ההפרש הוא כ־50 אלף שקלים.
אם הצלחתם למצוא משכנתא נמוכה באחוז שלם – חסכתם 100 אלף שקלים.

לא חבל על הכסף? – יש השקעות טובות יותר מלתת את הכסף לבנק.

וזה לא סוף הסיפור – מעבר לריביות עצמן, לכל בנק יש מדיניות מסלולים שונה.
פריים, ריבית קבועה צמודה או לא צמודה, ריבית משתנה – ההבדלים משמעותיים.
כל מסלול שווה בדיקה – לא פחות מאחוזי הריביות.

כך תשוו בין כל סוגי ריביות המשכנתא

1. מחשבון משכנתא מקוון – הזינו סכום, מסלול וריבית וקבלו חישוב מפורט של ההחזר החודשי.

2. ליווי יועץ משכנתאות – יועץ מנוסה מכיר מסלולים, מקושר לבנקים ויודע להשיג תנאים טובים יותר.

3. השוואת הצעות – אל תסתפקו בהצעה אחת. פנו לעוד בנקים ותנו לתחרות לעבוד בשבילכם.

4. בדיקות נוספות – בדקו עלויות פתיחת תיק, ביטוח משכנתא ועמלות פירעון מוקדם.

כך תנצחו במשא ומתן על המשכנתא

• שמרו את הקלפים קרוב אליכם – אל תמהרו לחשוף הצעות אחרות בשלב מוקדם.

• הכינו את עצמכם מבעוד מועד – ביגוד מסודר וביטחון עצמי משפיעים על הרושם הראשוני.

• תוכיחו שאתם לווים איכותיים – הביאו תלושי שכר, הון עצמי, היסטוריית אשראי תקינה או נכסים נוספים.

• היעזרו ביועץ משכנתאות – גם הצעה טובה יכולה להשתפר בעזרת משא ומתן מקצועי.

מסלולי משכנתאות – יתרונות וחסרונות

1. משכנתא עם ריבית פריים

יתרונות

• אינה צמודה למדד – ההחזר לא משתנה לפי מדד המחירים לצרכן.

• גמישה ונוחה – ניתן לפרוע בכל שלב, ללא קנסות.

חסרונות

מאילו חברות משכנתאות תרצו לקבל הצעות?

בחר\י ספקים *

שלח

• תלויה בריבית בנק ישראל – כשהיא עולה, גם ההחזר עולה.

• אינה יציבה – קשה לתכנן תזרים לטווח ארוך.

2. משכנתא עם ריבית צמודה למדד

יתרונות

• ריבית יציבה וקבועה – מעניקה יציבות וללא הפתעות גדולות.

• מתאימה למי שמחפש ודאות – ומוכן לקחת סיכון קטן לעליית המדד.

חסרונות

• צמודה למדד – הקרן עשויה לעלות בכל שנה.

• פירעון מוקדם – כרוך בקנס גבוה במיוחד.

3. ריבית קבועה לא צמודה

יתרונות

• החזר קבוע ויציב – ראש שקט לאורך כל התקופה.

• בטוחה ונטולת סיכונים – לא מושפעת מהמדד ולא משתנה.

חסרונות

• ריבית גבוהה יותר בתחילה – זה המחיר על אי־צמודות למדד.

• עמלת פירעון מוקדם גבוהה – במיוחד אם הריביות ירדו מאז.

4. ריבית משתנה

יתרונות

• ריבית התחלתית נמוכה – מורידה משמעותית את ההחזרים הראשונים.

• גמישה יחסית – לעיתים מאפשרת פירעון מוקדם אחת לכמה שנים.

חסרונות

• אינה יציבה – הריבית עשויה לעלות בנקודות שינוי.

• מקשה על תכנון עתידי – גם אם ההחזר נמוך בהתחלה, הוא עלול לטפס לגובה.

בשורה התחתונה – מה המשכנתא הטובה ביותר?

כשמדובר במשכנתא – אין תשובה אחת נכונה.
לכל אחד יש צרכים ויכולות שונות.
השילוב האולטימטיבי – נעשה לפי גיל, הכנסה, הון עצמי, רמת סיכון וצרכים נוספים.

מה שבטוח – אם תתכננו נכון את המסלול שלכם, תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

שיהיה בהצלחה!